I nuovi paradigmi finanziari: Embedded Finance, Embedded Banking ed Embedded Lending

Nella rapida evoluzione del panorama fintech, l’embedded finance sta guadagnando sempre maggiore importanza. Questo innovativo  modello di business sta ridisegnando il modo in cui pensiamo ai servizi bancari e finanziari tradizionali.

La finanza incorporata è stata guidata da cambiamenti normativi come la Payment Services Directive 2 (PSD2) e la sua più recente versione aggiornata PSD3, che hanno aperto la strada a una maggiore concorrenza e innovazione nel settore dei servizi finanziari. Con le previsioni di valore del mercato che raggiungono livelli senza precedenti, circa 385 miliardi di dollari entro il 2029, è chiaro che la finanza integrata non è solo una tendenza passeggera, ma un cambiamento fondamentale nel paradigma del settore.

Che cos’è l’Embedded Finance

In generale, l’embedded finance si riferisce alla perfetta integrazione dei servizi finanziari nelle piattaforme non finanziarie, consentendo alle aziende di offrire pagamenti, prestiti, assicurazioni e altri prodotti finanziari direttamente ai loro clienti. A differenza dell’Open Finance e del Banking-as-a-service, che si concentrano sulla condivisione dei dati e sulla fornitura di infrastrutture bancarie, l’a finanza integrata’embedded finance porta i servizi finanziari direttamente all’interno di ecosistemi digitali esistenti.

Mentre l’Open Finance è un quadro normativo che enfatizza la trasparenza dei dati e l’interoperabilità tra le istituzioni finanziarie e i fornitori di terze parti, e il Banking-as-a-service si concentra sulla possibilità per le aziende di integrare infrastrutture e servizi bancari, l’embedded finance si spinge oltre incorporando i servizi finanziari direttamente nelle piattaforme rivolte ai clienti, come l’e-commerce o le app mobile, offrendo un’esperienza utente integrata e senza soluzione di continuità.

Alcuni Esempi: Embedded Banking ed Embedded Lending

In questo quadro, l’embedded banking e l’embedded lending rappresentano esempi concreti di integrazione dei servizi finanziari in piattaforme non finanziarie, rivoluzionando il modo in cui i clienti accedono ai prodotti bancari e creditizi.

L’embedded banking consente alle società non appartenenti al settore finanziario tradizionale, come i retailer o le case automobilistiche, di offrire prodotti e servizi finanziari ai propri clienti senza dover diventare esse stesse istituzioni finanziarie autorizzate. Questa integrazione consente ai clienti di svolgere le attività bancarie tradizionali, come l’apertura di conti, i pagamenti o l’accesso ai prestiti, senza doversi allontanare dalla piattaforma.

Analogamente, l’embedded lending si concentra sull’integrazione dei servizi di prestito in prodotti non finanziari, consentendo alle aziende di fornire opzioni di finanziamento come prestiti o prodotti di credito direttamente all’interno dei loro flussi. Ad esempio, le piattaforme di e-commerce possono offrire prestiti istantanei presso il punto vendita, mentre i servizi buy now, pay later (BNPL) possono essere integrati direttamente nelle esperienze di acquisto online.

I Benefici dell’Embedded Finance

La finanza integrata, nelle sue diverse forme, come l’embedded banking, l’embedded insurance e l’embedded lending, offre molti vantaggi alle aziende, ai consumatori e alle istituzioni finanziarie:

• Miglioramento dell’esperienza del cliente: incorporando i servizi finanziari nei prodotti o servizi esistenti, le aziende possono semplificare la customer experience, offrendo un accesso facile e conveniente ai prodotti finanziari.
• Nuovi canali di vendita: la finanza integrata apre nuovi flussi di revenue per le aziende, monetizzando i servizi finanziari e catturando valore aggiuntivo dalla loro customer base.
• Offerte personalizzate: le istituzioni finanziarie possono ottenere insights sul comportamento dei clienti sfruttando i dati generati all’interno degli ecosistemi digitali, consentendo un processo decisionale più informato e offerte personalizzate.
• Efficienza ed economicità: eliminando la necessità di un’infrastruttura finanziaria separata, la finanza integrata riduce i costi operativi e accelera il time-to-market di nuovi prodotti e servizi.

Le sfide dell’Embedded Finance

Nonostante i numerosi vantaggi, l’embedded finance presenta anche diverse sfide che devono essere affrontate:

• Problemi di integrazione: L’integrazione di servizi finanziari in piattaforme non finanziarie richiede un’interoperabilità che può risultare difficile a causa delle differenze tra gli stack tecnologici. Garantire che i dati siano accessibili senza problemi tra i sistemi, mantenendo l’integrità e la sicurezza dei dati, è fondamentale per fornire esperienze coerenti agli utenti.
• Modernizzazione del legacy: Molti sistemi bancari tradizionali si basano su un’infrastruttura legacy che potrebbe non essere stata progettata per supportare il livello di integrazione e agilità richiesto dalla finanza integrata. Questi sistemi legacy hanno spesso architetture monolitiche e workflow rigidi, che rendono difficile l’adattamento alla natura dinamica e interconnessa della finanza integrata.
• Scalabilità e prestazioni: Man mano che ‘embedded finance si espande in vari settori e aree geografiche, garantire la scalabilità e le prestazioni diventa fondamentale per mantenere un’esperienza utente coerente. La rapida crescita dei volumi delle transazioni, delle interazioni con gli utenti e dei requisiti di elaborazione dei dati può mettere a dura prova l’infrastruttura esistente e peggiorare le prestazioni.
• Sicurezza e conformità: L’integrazione dei servizi finanziari comporta la responsabilità di aderire a rigorosi requisiti normativi e standard di sicurezza dei dati. Le transazioni finanziarie e i dati dei clienti sono altamente sensibili e richiedono la conformità a normative quali Know Your Customer (KYC), Anti-Money Laundering (AML) e protezione dei dati.

Le Tecnologie abilitanti dell’Embedded Finance

Le moderne tecnologie possono aiutare ad affrontare queste sfide e a promuovere la crescita dell’embedde finance. Un esempio è l’avvento delle tecnologie cloud-native. Queste tecnologie consentono di creare e fornire esperienze più rapide e flessibili utilizzando container, microservizi e API come principali elementi tecnologici. 

Sfruttando le tecnologie di core banking basate sul cloud, le istituzioni finanziarie ottengono l’agilità e la scalabilità necessarie per supportare iniziative di embedded finance su larga scala. Il passaggio al cloud consente l’integrazione tra sistemi diversi, facilitata dalle Application Programming Interfaces (API). Le API costituiscono la spina dorsale della finanza integrata, consentendo un flusso di dati e transazioni coerenti tra varie piattaforme ed ecosistemi.
Poiché le tecnologie cloud-native consentono lo sviluppo di architetture software e servizi IT più sofisticati, resilienti e rapidamente adattabili, diventa imperativo per le imprese finanziarie coltivare una cultura innovativa e acquisire le competenze metodologiche necessarie per sfruttare appieno questi strumenti. Il Composable Banking consente alle istituzioni finanziarie di offrire servizi altamente personalizzati, adattati alle esigenze dei singoli clienti, mantenendo la capacità di apportare rapidi miglioramenti e adattamenti. Diventa possibile implementare e iterare rapidamente nuovi servizi finanziari scomponendo servizi finanziari complessi in componenti più piccoli e modulari, tenendo il passo con l’evoluzione delle richieste dei clienti e del mercato.

Conclusione

La finanza integrata rappresenta un cambiamento paradigmatico nel settore dei servizi finanziari, offrendo alle aziende opportunità senza precedenti per innovare e fornire servizi a valore aggiunto direttamente ai loro clienti.

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