Come abilitare il Banking-as-a-Platform con le tecnologie Cloud Native

Il passaggio a sistemi cloud-based non significa che il settore bancario globale sia rimasto indietro sul percorso di trasformazione digitale. Infatti, i leader del settore bancario stanno migrando i loro sistemi legacy per abbracciare moderne architetture cloud-native. Man mano che questi settori fanno progredire software, hardware e database verso sistemi più ottimizzati, agili e robusti, le banche di domani saranno completamente diverse da quelle che conosciamo oggi.

Una ricerca dell’Economist Intelligence Unit (EIU) per Temenos ha riportato che il 34% degli intervistati vuole adottare l’IA e il 40% sta migrando verso il cloud per ottenere agilità, elasticità e scalabilità del business. Le istituzioni finanziarie più affermate stanno sfruttando i vantaggi del cloud computing adottando servizi cloud per ottimizzare i costi e migliorare l’esperienza dei clienti. Le banche si stanno trasformando da ecosistemi che offrono solo servizi finanziari a servizi di piattaforma digitale che includono prodotti e applicazioni di fornitori terzi, offrendo uno sportello unico per le esigenze finanziarie dei clienti.

Questo articolo discuterà ed esplorerà l’adozione della tecnologia cloud-native nel settore bancario e i vantaggi e le sfide di questo cambiamento. Analizzeremo anche come il Banking-as-a-Platform potrebbe rivoluzionare l’idea di banca nel suo complesso.

La nascita del banking-as-a-platform

Nel 1900, le banche erano principalmente depositarie della gestione del rischio tra attività e passività e della custodia di contanti e valori. Spinte dalla naturale evoluzione in un sistema economico complesso, hanno iniziato a concedere prestiti alle imprese e a fornire servizi di pagamento presso le filiali. 

Tuttavia, con la rapida evoluzione tecnologica e il crescente numero di venture capitalist alla ricerca di promettenti startup FinTech in cui investire, il settore bancario si è trovato a un bivio: innovare o morire. 

Oggi, molti istituti bancari tradizionali si trovano ad affrontare le sfide e le minacce di queste aziende FinTech che possono facilmente evolversi per soddisfare le richieste dei clienti in continua evoluzione. 

Per affrontare questo problema, le istituzioni finanziarie tradizionali stanno disaccoppiando la loro infrastruttura tecnologica (tech stack) per abbracciare modelli di business modulari: il Banking-as-a-Platform (BaaP) e il Banking-as-a-Service (BaaS). Questi modelli platform-based si sono distinti e sono stati preferiti dai dirigenti e dagli esperti del settore negli ultimi anni perché sono più orientati al cliente e offrono servizi senza soluzione di continuità e di facile utilizzo.

Qual è la differenza fra banking-as-a-service e open finance?

Il BaaS è un modello di business in cui le banche autorizzate offrono le loro funzionalità bancarie di base (pagamenti, gestione dei conti, ecc.) ad altre aziende tramite API (Application Programming Interfaces). È più facile e più veloce lanciare una neobanca o un’attività di pagamenti offrendo servizi bancari white-label come la detenzione di fondi, la connessione ai sistemi di pagamento locali e l’emissione di carte. 

Tuttavia, a differenza del modello di open banking, che consentiva a società terze (società Fintech) di accedere in modo sicuro ai dati dei clienti dal loro conto bancario con il loro esplicito consenso, il BaaS fa un passo avanti. Il BaaS consente alle aziende non bancarie di integrare i servizi finanziari direttamente nelle loro piattaforme e applicazioni senza dover costruire una propria infrastruttura bancaria.

L’obiettivo finale dell’open banking era quello di consentire i pagamenti da conto a conto (bonifici bancari), di competere con le richieste del mercato e di permettere ai consumatori di pagare direttamente dai loro conti bancari nei negozi e online tramite carte di credito. 

Il BaaS ha dato alle banche un vantaggio competitivo, consentendo loro di capitalizzare i propri asset tecnologici e gli anni di esperienza in aree primarie, come quella dei pagamenti. Inoltre, ha facilitato il raggiungimento di un’ampia fetta di clienti, mantenendo bassi i costi di acquisizione grazie alla collaborazione con servizi non bancari che sfruttano l’embedded finance per una crescita significativa dei ricavi.

La maggior parte delle istituzioni finanziarie stanno optando fra BaaS e BaaP. Tuttavia, il BaaP sta inaugurando una nuova era dei servizi finanziari, offrendo vantaggi eccezionali e creando un valore senza precedenti per i clienti. Una ricerca di mercato di Juniper Research prevede un’impennata significativa del fatturato BaaP. Secondo le previsioni, il fatturato globale del BaaP raggiungerà i 49 miliardi di dollari entro il 2028, con un enorme aumento rispetto ai 4 miliardi di dollari del 2023.

Cos’è il Banking-as-a-Platform?

L’ascesa delle piattaforme bancarie digitali ha scosso la situazione. Le nuove società FinTech offrono servizi finanziari innovativi con un semplice clic, spesso a costi inferiori rispetto alle banche tradizionali. BaaP reimmagina il modo in cui le banche e le grandi aziende tecnologiche lavorano insieme. Crea un mercato digitale aperto in cui le banche sfruttano l’innovazione fintech per offrire una suite più ricca di servizi finanziari agli istituti bancari. 

A differenza delle banche tradizionali, che spesso costruiscono tutto da sole e offrono i loro prodotti solo attraverso il retail banking nelle loro filiali, le nuove platform banks agiscono come hub. Le banche e le altre istituzioni finanziarie si affidano a imprese di software e servizi tecnologici per la fornitura di applicazioni, strumenti di sviluppo, middleware, sistemi operativi, virtualizzazione, server, storage e networking. Combinano vari prodotti e servizi finanziari (come fa, ad esempio, Mia-FinTech) di diversi fornitori di piattaforme su un’unica piattaforma per la comodità dei clienti, utilizzando API aperte. 

Il modello di business BaaP significa semplicemente che una fintech o qualsiasi altra società di software/tecnologia può sviluppare uno strumento o un servizio che le banche possono “affittare” e integrare nelle loro offerte. Un fornitore di servizi bancari può ottenere agilità nel lancio di nuovi servizi bancari e nell’avventurarsi in nuovi mercati, il tutto mantenendo la fedeltà dei clienti.

Sfide e rischi del platform banking

Sebbene sia comodo per gli utenti, il platform banking comporta sfide e rischi che le istituzioni finanziarie devono superare per garantire un’implementazione di successo. Questi includono:

• Complessità operativa: Il BaaP è un concetto abbastanza nuovo che integra vari servizi finanziari, applicazioni FinTech di terzi e partner esterni. Questo può essere un compito complesso, con sfide come garantire uno scambio di dati fluido, mantenere la compatibilità tra i diversi sistemi, evitare problemi tecnici e interruzioni dell’attività e assicurare un’esperienza coerente in tutta la piattaforma. La gestione di questo ecosistema eterogeneo di partner e servizi richiede un coordinamento e una collaborazione efficaci, in cui le banche devono investire.
  
• Problemi di integrazione: La piattaforma bancaria prospera sulla collaborazione, ma l’integrazione di vari sistemi, API e servizi di partner diversi può essere complicata. Per garantire un’esperienza ottimale ai clienti, le banche devono garantire un’interoperabilità senza soluzione di continuità, in cui tutto funziona perfettamente insieme. Questa può essere una sfida, poiché possono sorgere problemi di compatibilità, formati di dati incoerenti e API non corrispondenti, creando ostacoli a una collaborazione efficiente. Inoltre, la collaborazione tra questi sistemi richiede la condivisione dei dati dei clienti su piattaforme diverse, il che solleva preoccupazioni sulla gestione di tali dati. Se un’API è esposta, può diventare un potenziale punto di ingresso per gli aggressori. E una violazione dei dati in un sistema può portare a gravi conseguenze in tutti gli altri sistemi. 
  
• Conformità normativa e governance: La natura in continua evoluzione e l’interconnessione delle piattaforme bancarie rappresentano una sfida per le autorità di regolamentazione. Tenere il passo con l’innovazione, garantendo al contempo la protezione dei consumatori e la stabilità finanziaria, richiede un costante adeguamento normativo. Le piattaforme bancarie stesse necessitano inoltre di solide strutture di governance e di conformità in più giurisdizioni per evitare controversie legali e gestire i rischi connessi.

L’impatto del banking-as-a-platform sulle istituzioni finanziarie

• Miglioramento dell’esperienza del cliente: Il BaaP è un approccio incentrato sul cliente che consente alle banche di fornire uno sportello unico per tutte le esigenze finanziarie attraverso relazioni di terze parti con software di budgeting, piattaforme di investimento e programmi di loyalty. Ciò si traduce in un’esperienza bancaria più comoda e personalizzata, che può aumentare la soddisfazione dei clienti.
  
• Agilità e time-to-market: Tradizionalmente, lo sviluppo di nuovi prodotti e servizi finanziari all’interno di una banca può essere lento e macchinoso. Il BaaP consente alle banche di sfruttare soluzioni e funzionalità precostituite di fornitori terzi. Questo riduce significativamente i tempi di sviluppo e fa sì che le nuove funzionalità e i nuovi prodotti arrivino nelle mani dei clienti molto più rapidamente. Questa agilità è fondamentale nell’attuale mercato finanziario in rapida evoluzione, dove le esigenze e le aspettative dei clienti si evolvono costantemente.
  
• Riduzione dei tempi e dei costi di sviluppo: Le banche possono potenzialmente ridurre i costi di sviluppo e manutenzione di nuovi prodotti e funzionalità sfruttando servizi di terze parti.
  
• Maggiore scalabilità e flessibilità: Le banche privilegiano le partnership per le loro iniziative BaaP grazie alla flessibilità che offrono. A differenza delle acquisizioni o degli investimenti, le partnership richiedono un’integrazione minima e consentono alle banche di esplorare nuovi territori finanziari senza allontanarsi troppo dal proprio core business. Questa adattabilità rende le partnership una soluzione naturale per le banche che intendono espandere il proprio raggio d’azione verso la creazione di strategie di piattaforma.

Come le tecnologie cloud-native abilitano il banking-as-a-platform

I sistemi bancari tradizionali sono stati costruiti per un’epoca diversa, in cui l’agilità e l’innovazione non erano fondamentali per il successo. Le tecnologie cloud-native stravolgono questo status quo offrendo un nuovo modo di costruire e distribuire le soluzioni bancarie, fornendo:

• API per una perfetta integrazione: Il BaaP sfrutta le API per un’integrazione fluida dei sistemi e per consentire agli sviluppatori di terze parti di costruire sopra l’infrastruttura della banca. Queste API fungono da messaggeri, consentendo a BaaP di comunicare con altri servizi finanziari, applicazioni fintech e fonti di dati di terze parti. Questo ecosistema collaborativo consente a BaaP di sfruttare i punti di forza di varie applicazioni di terzi e di offrire una gamma più ampia di prodotti e servizi finanziari innovativi. 
  
• Microservizi per la flessibilità e l’interoperabilità: I sistemi finanziari monolitici tradizionali sono complessi e difficili da modificare. Il Cloud-native BaaP sfrutta architetture a microservizi in cui le applicazioni sono composte da piccoli servizi indipendenti che comunicano tra loro tramite API. Ogni componente rappresenta una particolare operazione bancaria, come i bonifici, e può comunicare tra loro. Questo approccio modulare offre un’incredibile flessibilità. Le banche possono facilmente aggiungere, rimuovere o aggiornare singoli microservizi senza impattare l’intero sistema. Ciò favorisce cicli di sviluppo più rapidi e una più facile integrazione con le nuove tecnologie.
  
• Containerizzazione per accelerare lo sviluppo delle applicazioni: Nel contesto del BaaP, la containerizzazione consente agli sviluppatori di costruire e testare nuove caratteristiche o funzionalità in isolamento. Questo snellisce lo sviluppo e l’implementazione, assicurando che l’applicazione venga eseguita in modo coerente in ambienti diversi, riducendo in modo significativo il time to market di prodotti e servizi finanziari innovativi.

Il futuro del banking-as-a-platform

Il BaaP è un concetto relativamente nuovo che sta rivoluzionando il settore dei servizi finanziari con possibilità entusiasmanti. Il 75% dei clienti immagina la banca del futuro come uno sportello unico per tutte le esigenze finanziarie, un’evoluzione che va oltre la convenienza. Possiamo aspettarci un aumento delle opzioni finanziarie sostenibili, che riflettono una crescente attenzione agli investimenti responsabili. Secondo SDK finance, il mercato del Neobanking raggiungerà un valore di 394 miliardi di dollari entro il 2026, con un CAGR del 46,5% nei prossimi anni. È evidente che i leader del settore, come Revolut, hanno attinto a questo modello di piattaforma, fornendo servizi bancari all-in-one. 

Un altro caso di studio è Temenos, che offre servizi bancari per i settori retail, corporate, tesoreria, wealth e pagamenti. Le banche e le istituzioni finanziarie stanno abbracciando i concetti di ingegneria delle piattaforme, creando piattaforme composte e guidate da API che offrono un’esperienza utente senza soluzione di continuità e una solida sicurezza delle transazioni.

I fornitori di piattaforme come Mia-FinTech hanno il potenziale per accelerare questo processo, offrendo software suite cloud-native che consente agli istituti finanziari di sviluppare e creare nuovi servizi digitali in modo rapido e scalabile, evolvendo verso modelli di business innovativi come il BaaP nel pieno rispetto delle leggi e delle normative vigenti.

Conclusioni

L’ascesa del platform banking sta trasformando l’industria finanziaria, rendendo possibile una potente rete di servizi finanziari connessi. L’approccio della piattaforma rappresenta un’opportunità significativa per le istituzioni finanziarie. Adottando il BaaP, gli istituti possono sbloccare nuovi servizi innovativi e flussi di ricavi, ottimizzare i costi operativi e offrire una gamma più ampia di prodotti e servizi ai clienti della banca. Non rimanere indietro. Diventa leader nell’era digitale adottando il BaaP; per saperne di più, scarica il whitepaper di Mia-FinTech sulla Legacy Modernization.